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信貸試算全攻略：聰明比較貸款利率，輕鬆省下大筆利息

急需資金周轉卻不知如何選擇適合的信用貸款？想知道每月還款金額、總利息負擔，卻被各家銀行的貸款利率與複雜條件搞得暈頭轉向？上網比較了半天，費時費力，還擔心選錯方案變成「冤大頭」？別擔心！這篇文章將帶你一步步搞懂信貸試算的關鍵，教你如何利用試算工具聰明比較信用貸款方案，找到低利率、高額度的最佳選擇！

什麼是信貸試算？為什麼重要？

• 信貸試算：你的貸款規劃神器
  信貸試算是利用銀行提供的線上工具或公式，輸入貸款金額、利率與還款期限，快速計算出每月還款金額、總利息與總費用年百分率（APR）。這能幫助你清楚了解貸款成本，避免盲目申請不划算的信用貸款方案。根據統計，台灣信用貸款的平均年利率約6.42%，但優質客群可能低至2%，試算能讓你找到最適合的方案。
• 為什麼需要信貸試算？
  - 透明成本：清楚掌握每月還款金額與總利息，確保財務負擔在可控範圍。
  - 比較方案：不同銀行的貸款利率、手續費與還款期限差異大，試算能快速篩選最佳選擇。
  - 避免陷阱：許多銀行標榜「0.01%超低利率」，但僅限前幾期，試算能揭露真實成本。

信貸試算的基本要素

貸款金額

影響還款負擔的關鍵
貸款金額通常從10萬到800萬元不等，具體額度取決於你的收入、信用評分與負債比（DBR）。金管會規定，無擔保債務總額不得超過月收入22倍，因此試算前需評估自身還款能力。

貸款利率

決定利息成本的核心
貸款利率分為固定利率與機動利率，台灣信用貸款利率一般介於2%-16%。試算時，建議以總費用年百分率（APR）為基準，因為它包含利率、手續費等所有成本。例如，台新銀行的APR約2.19%-15.1%，而王道銀行可能低至2.25%。

還款期限

影響月付金額的因素
還款期限通常為1-7年，部分銀行如LINE Bank可延長至10年。期限越長，每月還款金額越低，但總利息支出越高。試算能幫你找到月付與總利息的平衡點。

手續費與其他費用

不可忽略的隱藏成本
手續費約3,000-9,000元，部分銀行對優質客群（如軍公教）免收。此外，提前還款可能涉及違約金（約貸款餘額的1%-3%），試算時需將這些費用納入考量。

如何進行信貸試算？實用步驟解析

步驟1：蒐集個人財務資訊

在開始信貸試算前，準備以下資訊：

• 月收入與支出：確保還款不影響日常生活。
• 信用狀況：透過聯徵中心查詢信用評分，700分以上可爭取低利率。
• 負債比（DBR）：確認無擔保債務未超過月收入22倍。

若負債比過高，可考慮負債整合，將多筆債務合併為一筆，降低月付壓力。

步驟2：選擇試算工具

許多銀行提供免費的信貸試算工具，例如：

• 玉山銀行：輸入貸款金額、利率與期限，快速計算月付金額。
• 國泰世華銀行：提供詳細試算結果，包含總利息與APR。
• 凱基銀行：支援一段式與多段式利率試算，適合進階比較。

此外，Money101等第三方平台也提供跨銀行比較功能，方便一站式試算。

步驟3：輸入試算參數

假設你需要貸款30萬元，試算範例如下：

• 方案A：利率2.1%，期限5年，手續費3,000元
  - 月付：約5,389元，總利息：32,228元，APR：2.3%。
• 方案B：利率6.42%，期限3年，手續費6,000元
  - 月付：約9,000元，總利息：54,000元，APR：7.5%。

試算結果顯示，方案A的總成本較低，適合長期還款能力穩定者。

步驟4：比較與選擇

試算後，比較各銀行的貸款利率、月付金額與總費用。注意以下細節：

• 優惠利率期限：部分銀行前幾期利率低，後期可能飆升。
• 綁約限制：如台新銀行部分方案需綁約18-60期，提前還款可能有違約金。
• 手續費減免：部分銀行對年收入30萬以上者提供優惠。

信貸試算的常見陷阱與注意事項

• 陷阱1：只看廣告利率
  許多銀行標榜「0.01%超低利率」，但這通常僅適用於前1-3期，且限特定客群。試算時務必確認全期利率與APR，避免誤判成本。
• 陷阱2：忽略手續費
  手續費可能大幅提高總費用。例如，貸款30萬元的方案，手續費9,000元的APR比免手續費的方案高出1%以上。
• 陷阱3：過多信用查詢
  頻繁申請貸款會留下多次信用查詢紀錄，可能降低信用評分，影響核貸條件。建議先試算再申請，避免不必要查詢。
• 解決方案：利用信貸試算工具模擬不同方案，篩選出2-3個最適合的銀行再申請，降低信用查詢次數。

負債整合與信貸試算的關聯

什麼是負債整合？
若你有多筆高利率債務（如信用卡循環利息，年利率可達15%），負債整合能將債務合併為一筆低利率貸款，減少月付金額。試算能幫助你評估整合後的成本，確保新方案更划算。根據統計，負債整合可降低30%-50%的月付金。

試算負債整合的步驟

• 列出所有債務：包含金額、利率與剩餘期限。
• 試算新貸款：輸入總債務金額、預估利率（約2%-8%）與新期限。
• 比較成本：確認整合後的月付金額是否低於現有負擔。

例如，整合50萬元的信用卡債，利率從15%降至5%，期限延長至5年，月付可從2萬元降至9,500元，總利息節省近30萬元。

自己試算的挑戰與專業協助的價值

• 挑戰1：資訊不完整
  各家銀行的信貸條件與利率差異大，個人難以全面蒐集最新資訊。若只試算單一銀行，可能錯過更優惠的方案。
• 挑戰2：流程繁瑣
  試算後還需準備文件、與銀行溝通，若條件不符可能被拒絕，重複申請不僅浪費時間，還可能影響信用評分。
• 解決方案：尋求專業協助
  專業貸款顧問能根據你的財務狀況，快速試算並媒合最適合的信用貸款方案，省去繁瑣流程，提高核貸成功率。

為什麼選擇OK忠訓國際？

自己進行信貸試算雖然有助於了解貸款成本，但面對複雜的銀行條件與申請流程，許多人選擇尋求專業協助。如果你正為貸款利率、額度或債務問題傷腦筋，不妨讓信貸身分證正本pttOK忠訓國際為你提供一站式解決方案！

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• 急需資金，怕銀行不核貸：與多家銀行合作，媒合成功率高。
• 無資產或薪資證明：無薪轉證明或信用瑕疵也能找到方案。
• 追求最低利率：幫你試算並爭取低利率與高額度。
• 屢次被銀行退件：熟悉審核流程，提高核貸機會。
• 卡債壓力大：提供負債整合與債務協商，降低月付負擔。

OK忠訓國際的優勢

• 合法立案：政府核准，擁有ISO27001資訊安全認證，保障隱私。
• 免費諮詢：一對一評估，不適合不強迫申辦，無壓力。
• 透明收費：僅在貸款成功後收取4%-5%代辦費，事前清楚告知。
• 快速服務：1-2週內完成申請到撥款，效率高。
• 全方位服務：涵蓋信用貸款、房屋貸款、汽車貸款與負債整合。

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莊競程突請辭　卓榮泰准了：尊重生涯規劃

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